怎麼用
輸入貸款金額（以萬元計）、貸款年限、年利率和寬限期，選擇還款方式，就會顯示每月要繳的金額、總利息和本息合計。展開「逐年攤還表」可以看到每一年繳了多少本金、多少利息，以及還剩多少本金。
利率不是整段都一樣的話（政策房貸、銀行只給前幾年的優惠利率），在「分段利率」加上「第幾年起改為多少」，最多可以加 4 段。申請新青安的人，按「帶入新青安利率」就會自動填好。
畫面上的預設數字只是範例，請改成你自己的條件。
兩種還款方式
本息平均攤還
每個月繳的金額固定，前期繳的大多是利息，後期才慢慢變成本金。公式是：
每月還款＝本金 × 月利率 ×（1＋月利率）^期數 ÷［（1＋月利率）^期數 − 1］
其中月利率＝年利率 ÷ 12，期數＝（貸款年限 − 寬限期）× 12。
本金平均攤還
每個月還的本金固定（本金 ÷ 期數），利息依剩下的本金計算，所以第一個月繳最多，之後逐月遞減。
試算範例
貸款 1,000 萬元、30 年、年利率 2.2%、沒有寬限期：
| 還款方式 | 每月還款 | 總利息 |
|---|---|---|
| 本息平均攤還 | 每月約 37,970 元 | 約 366.9 萬元 |
| 本金平均攤還 | 首月約 46,111 元，末月約 27,829 元 | 約 330.9 萬元 |
同樣條件加上 2 年寬限期（本息平均攤還）：前 2 年每月約 18,333 元，之後每月約 39,890 元，總利息約 384.3 萬元，比沒有寬限期多繳約 17 萬元利息。
分段利率怎麼算
利率在貸款中途改變時，銀行是用當時剩下的本金和剩下的期數重新計算月付，不是拿原本的貸款金額重算。所以不要拿各段的利率對整筆貸款分別試算：那樣會把已經還掉的本金也算進去，算出來的月付和總利息都不對。在「分段利率」加上每一段，工具會照銀行的方式逐段重算，結果會列出各段的月付。
新青安怎麼算
新青安（青年安心成家購屋優惠貸款）2026 年 8 月 1 日起申辦的條件，依財政部國庫署公布的貸款原則：
- 額度：最高 1,000 萬元；新婚家庭（申請前 2 年內結婚）最高 1,200 萬元，育有未成年子女的家庭最高 1,500 萬元。最高貸 8 成。
- 年限：最長 40 年，含寬限期 5 年。
- 利率：只剩一段式機動利率，原本的二段式和混合式固定利率取消了。利率是基準利率（郵局 2 年期定期儲金機動利率，目前 1.72%）加 0.555%，再扣掉政府補貼和減碼：
| 期間 | 補貼與減碼 | 利率 |
|---|---|---|
| 第 1～3 年 | 補貼 0.375%＋減碼 0.125% | 1.775% |
| 第 4 年 | 補貼 0.25%＋減碼 0.125% | 1.9% |
| 第 5 年 | 補貼 0.125%＋減碼 0.125% | 2.025% |
| 第 6 年 | 減碼 0.125% | 2.15% |
| 第 7 年起 | 回到原本的利率 | 2.275% |
基準利率會隨郵局牌告調整，上表的利率也會跟著變，實際以銀行核貸為準。上表是 2023 年 8 月以後撥款的貸款；更早撥款的舊案，補貼是照日期分段（2026 年 8 月到 2029 年 7 月逐年減少），不適用上表。
以貸款 1,000 萬元、40 年、寬限期 5 年（本息平均攤還）為例：寬限期內每月約 14,792 元（第 4、5 年利率調升，增加為約 15,833 元、16,875 元）；第 6 年開始還本金，每月約 33,901 元，第 7 年起約 34,539 元，總利息約 542.4 萬元。如果整段都用 1.775% 計算，寬限期後每月只有約 31,983 元，總利息約 432 萬元，會少算約 110 萬元。
寬限期的限制
中央銀行對房貸的規定（2026 年 9 月 18 日最新修正，這次把第 2 戶的成數從 6 成放寬到 7 成）：
- 名下已經有房子的人，再買房的房貸都不能有寬限期；第 2 戶最高貸 7 成，第 3 戶以上最高 3 成。
- 公司法人買住宅、自然人買高價住宅，最高貸 3 成，也不能有寬限期。
所以寬限期只剩名下沒有房子的人有機會申請，實際能不能用、能用幾年，以銀行核貸為準。